Bien choisir sa mutuelle est essentiel. Elle est conçue pour soulager votre budget santé. Si vous faites les mauvais choix, vous risquez de payer tous les mois pour des garanties inadaptées. Voici les 7 erreurs que vous devez éviter pour être convenablement couvert et pouvoir vous libérer l'esprit.
1/ Se focaliser uniquement sur le prix
Nous sommes d'accord sur le fait qu'une mutuelle, cela pèse sur le budget. Néanmoins, à vouloir trop réduire cette dépense, vous courez le risque de ne pas être couvert comme vous le souhaitez, car une mutuelle moins chère peut exclure certains postes (ne pas prendre en charge votre ostéopathe ou une cure thermale), avoir des plafonds faibles (certains remboursements sont plafonnés à l'année) ou imposer un délai de carence. Certains frais (l'optique ou le dentaire) ne sont pas remboursés sitôt le contrat signé.
Pour cette raison, il est vraiment indispensable de bien décortiquer votre contrat et de ne pas vouloir payer moins cher à tout prix si ensuite vous êtes mal remboursé sur un poste coûteux pour vous (l'orthodontie, par exemple).
2/ Mal comprendre les garanties et le reste à charge
Les fameux 100 % affichés sur les contrats prêtent souvent à confusion. Décryptons ce que cela signifie réellement.
Garanties de base
La Sécurité sociale fixe un tarif de référence pour chaque acte médical. On l'appelle "Base de remboursement de la Sécurité sociale" ou BRSS.
Exemple : la consultation chez un médecin. La Sécurité sociale a fixé le prix de base à 30 euros. Elle en rembourse 70 %. Vous percevrez 21 euros. Il restera donc 9 euros à votre charge. C'est ici que la mutuelle intervient. Si elle est à 100 %, elle complète jusqu'à 30 euros (le tarif de base), remboursant donc les 9 euros restants.
Le reste à charge
Avec une mutuelle à 100 %, vos frais médicaux courants sont couverts. Mais si une consultation chez un spécialiste va au-delà de la BRSS, votre reste à charge est plus important.
Exemple : admettons que le médecin pratique des dépassements d'honoraires et qu'au lieu de facturer les 30 euros de base, il facture 50 euros. Si votre mutuelle est à 100 %, elle ajuste son remboursement sur le BRSS et il reste 20 euros à votre charge. En revanche, si elle est à 200 %, elle peut rembourser jusqu'à 60 euros au total, soit deux fois le tarif de base de 30 euros, et ainsi couvrir le dépassement.
3/ Oublier les délais de carence
Certaines garanties ne s'appliquent qu'après X mois. Exemple : l'orthodontie, l'hospitalisation, ou encore la maternité. Ce qui signifie que vous ne percevrez pas tous les remboursements dès le début.
Exemple : vous venez de signer un contrat alors que bébé arrive dans deux mois, mais si le délai de carence est de 9 mois, vous ne percevrez rien. Même chose si vous avez un délai de carence de 6 mois sur l'optique et que vous souhaitez changer de lunettes dans les 4 prochains mois.
4/ Ne pas adapter la mutuelle à son profil
À chaque profil d'usager sa mutuelle. Une famille n'a pas les mêmes besoins qu'un senior ou un étudiant, c'est évident. C'est pourquoi il existe une mutuelle famille pour les parents.
Exemple : si vous êtes parent, vous aurez besoin d'une garantie renforcée pour les enfants, notamment en orthodontie. Un senior, de son côté, cherchera une couverture hospitalisation, une prise en charge à la maison, et des forfaits renforcés sur l'optique, le dentaire et les appareils auditifs.
Souscrire une mutuelle "standard" ne vous servira pas à grand-chose, car elle sera basique et ne répondra pas à vos besoins réels, qui doivent tenir compte de votre santé, de votre âge et des besoins de vos ayants droit, le cas échéant.
5/ Ignorer les plafonds annuels
Certains postes sont plafonnés par votre mutuelle. Elle rembourse une somme forfaitaire chaque année et pas plus.
Exemples : optique remboursée 300 euros par an, prothèse dentaire remboursée 800 euros par an, etc.
Si vous dépassez, le reste est pour vous.
6/ Négliger les soins mal remboursés
En lien avec le point précédent. Le dentaire, l'optique, les audioprothèses, les cures thermales, les médecines douces sont mal, voire pas du tout remboursés par la Sécurité sociale. C'est là qu'une bonne mutuelle peut faire la différence, car certaines prennent cela en charge. Il est donc primordial de bien vérifier les niveaux de remboursement.
Exemples : ne pas se contenter d'un 100 % sur l'optique ou l'auditif, mais préférer éventuellement un bon 400 %, ou encore souhaiter un forfait médecines douces (ostéopathie, acupuncture...).
D'où l'intérêt de bien vérifier le montant du forfait annuel, afin qu'il soit le plus élevé possible si vous avez de fortes dépenses dans un secteur précis.
7/ Oublier de comparer régulièrement
Votre situation change. La configuration de votre famille change. Votre âge évolue. Vos problématiques de santé également. Pour toutes ces raisons, il est de votre intérêt de comparer votre mutuelle avec les offres actualisées, environ tous les 2 ou 3 ans. Vous pourrez éventuellement trouver une meilleure couverture et/ou payer moins cher votre mutuelle.
La bonne mutuelle est celle qui correspond réellement à vos besoins
À la lumière de ce que nous venons de passer en revue, nous voyons clairement qu'il est inutile de faire la course à la mutuelle la moins chère, si c'est pour ne pas être couvert correctement.
Finalement, pour bien choisir votre mutuelle santé, la bonne méthodologie consiste à évaluer précisément vos besoins et vos attentes vis-à-vis de votre couverture. Puis, à fixer les garanties dont vous souhaitez bénéficier. Ensuite seulement, vous pourrez comparer les tarifs (à garanties égales). Ainsi, vous aurez une mutuelle au juste prix, adaptée à vos besoins et qui maintiendra vos dépenses médicales sous contrôle. Ce qui est indispensable pour prendre soin de sa santé en douceur, sans y penser.
